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        廊坊信用貸款請保護好你的“信用身份證”
        作者:管理員    發布于:2015-01-20 21:33:59    文字:【】【】【
        摘要:廊坊信用貸款請保護好你的“信用身份證”
        廊坊信用貸款請保護好你的“信用身份證”
        《征信管理條例(第二次征求意見稿)》發出公開征求意見通知,修改稿對不可采集的個人信息進行了明確,同時信息使用者向征信機構查詢個人信息的時,需取得信息主體本人的書面授權并約定用途。
          文/本刊記者 尹娟
          隨著征信系統的健全,信用記錄在個人生活中發揮的作用越來越重要。在申請信用卡、辦理貸款業務時,“良好的信用記錄”成為了首要的條件。
              近期,《征信管理條例(第二次征求意見稿)》發出公開征求意見通知,與2009年10月首次上網向社會公開征求意見的《征信管理條例(送審稿)》相比,此次的意見稿更注重個人信息的保密,并提出了征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年。一方面,個人信用信息得到了更好的保護;另一方面,個人也應當注重維護好自己的信用記錄。
          不良信用信息將保存5年
          7月21日,國務院法制辦公室會同中國人民銀行修改形成的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》(以下簡稱修改稿)及其說明全文公布,公開征求社會各界意見。
          在修改稿的第十六條提出,征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年,5年的期限從不良行為或者事件終止之日起計算;超過5年的,征信機構應予刪除。具體地說,不良信息包括:信息主體在貸款、使用信用卡、賒銷、擔保等活動中未按合同約定履行債務的信息;針對信息主體的行政處罰,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務及執行的信息;國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。修改稿同時規定,在不良信息刪除前,信息主體可以對不良信息作出說明,征信機構應當予以記載。
          此前,許多信用卡、房貸等逾期還款記錄常常并非出自惡意欠款,甚至不少客戶即使還清欠款,“不良記錄”還會被客觀收錄進征信系統而無法修改和刪除,給許多人造成不便?!?年”期限的提出,則為改善個人信用狀況提供了一條路徑。
          此外,在修改稿中,也體現出了對個人信息的保護。如在第十四條和第十五條中提出,征信機構采集個人信息應經信息主體本人同意。未經信息主體本人同意采集的個人信息,征信機構不得采集,他人也不得向征信機構提供。同時,修改稿對不可采集的個人信息進行了明確,其中包括禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息,及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息;征信機構不得采集個人的收入、存款和納稅數額的信息及個人所有的有價證券、不動產的信息,這意味著個人財產隱私也不在個人征信報告采集范疇。
          在個人征信記錄的使用上,修改稿也予以了規定,信息使用者向征信機構查詢個人信息的,應取得信息主體本人的書面授權并約定用途,但是,依照法律、行政法規公開的信息除外。同時,信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人有權每年免費獲取一次本人的信用報告。
          了解你自己的征信信息
          可以看到,修改稿的出臺對個人信息的保護將起到更加積極的作用。但是,另外一方面,個人作為信息主體來說,也應當增強對信用記錄的維護意識,從某種意義上來說,這是個人一種無形的財富。
          前不久,上海的馬女士在向銀行申請小企業貸款時就被告知,銀行在征信調查中發現,馬女士的信用記錄上有“污點”,無法通過銀行的信用審核,也就難以獲得申請的貸款。在央行的征信系統中進行了查詢,馬女士這才發現,自己有過8次的逾期記錄?!按蟛糠质切庞每ㄟ€款不及時?!瘪R女士這才后悔不迭,“有時候生意一忙就拖延了還款,金額并不高,卻沒有想到影響到了貸款?!?/div>
          那么,個人如何進行征信報告的查詢呢?
          在全國范圍內,央行所提供的征信報告是最主要的個人信用信息記錄來源。個人需要查詢時,可直接到人民銀行各地的服務網點進行現場查詢,在查詢時,需要提交的是申請人本人的身份證原件和復印件,并填寫一份申請表格,就可獲得自己的個人信用報告。這一項服務是免費的。
          除央行的征信系統外,也有一些相對獨立的征信機構,如在上海,除央行征信系統之外,還使用的是上海資信的征信系統。從1999年開始,上海資信就開始進行個人及企業信用數據的收集,2000年時就提供了國內第一份個人征信報告。據了解,一些商業銀行在進行征信信息的采集時,往往采用同時調用的方式。所以,對于個人而言,全面了解自己的征信信息也很重要。
          上海資信可以提供的是網上查詢和現場查詢兩種方式。登錄上海資信所提供的個人信用網上服務平臺就可以進行網上查詢。據介紹,可進行查詢的僅限于上海市民,且必須由被查詢人本人提出申請。因此,在提交網上申請的過程中,網站需要申請人提供一些個人的資料,主要包括個人的有效證件號碼、姓名、聯系方式等個人身份信息,以及與身份驗證相關的信用信息。這些信息都是為了在審核申請時進行身份驗證而使用。查詢申請發出后,系統會發出申請激活指令到申請人所填寫的信箱之中,同時附上的還有申請號碼及密碼,待到查詢申請通過之后,可以根據郵件通知,使用查詢申請號碼、密碼登錄到網站,下載自己的信用報告。
          如果需要快速下載征信報告,可以使用到現場查詢的功能,目前可在上海資信有限公司、中信銀行(601998,股吧)淮海中路支行、上海銀行浦東分行三個服務網點辦理現場查詢。申請人本人攜帶有效證件就可獲得自己的征信報告,需要的查詢費用為30元。
          如何補救“信用污點”
          良好的信用記錄已經成為順利辦理貸款、申請信用卡的必要條件,征信記錄中的“污點”很有可能影響到正常的業務的辦理。
          對“信用污點”的補救,分兩種情況來處理。
          如征信檔案中的記錄與實際情況有出入,信息主體可以向征信管理部門提出“異議”。如上海資信規定,如果提供的信息有爭議,可以通過服務電話提出申請,工作人員將按照異議流程的方式進行處理;央行規定,如果信用記錄中的信息與實際情況不符,可直接向央行征信管理部門提出“異議”,該部門在15個工作日內對異議作書面答復。對于異議信息得到更正的,征信服務中心將提供更正后的信用報告。而如果是因技術原因數據暫時無法更正的,征信中心會對該異議信息做出有別于其他異議信息的特殊標注。對于無法核實的異議信息,征信服務中心可以允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。
          而對于確實發生的“信用污點”,銀行的工作人員介紹說,以信用卡的還款記錄為例,“在征信報告中會提示客戶使用信用卡時逾期還款發生的次數,這一記錄也是無法消除的。銀行在進行審核時,對于逾期次數不多的客戶,影響不會特別大。但是如果當前仍有逾期款項,則是難以通過審核的?!痹谝恍┣闆r下,貸款人已經進行了還款,但是由于信用記錄并非實時更新,記錄中仍然表示當前仍有逾期?!叭绻l生了這一情況,就需要貸款人提供額外的資料來證明自己的賬戶為正常狀態?!比缦蛐庞每ㄖ行纳暾堥_具賬戶結清的證明、提供當前表明賬戶正常的賬單,銀行在審批時都可以進行采納。
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